雪球法 vs 雪崩法
- 雪崩法——所有债务只还最低额，把额外资金投给年利率最高的债务。数学上最优：总利息最低、清偿日期最早。
- 雪球法——把额外资金投给余额最小的债务。利息略高，但能快速带来成就感、保持动力——行为研究认为雪球法胜出，是因为人们真的能坚持下去。
- 本计算器会同时运行两种方案并显示差异——总成本通常差别不大，心理上的差别却很大。
如何理解还款计划
- 清偿日期——你摆脱债务的那个月；总利息——这笔债务实际花了你多少钱。
- 现金流级联——每清偿一笔债务，它的最低还款额就滚入下一个目标（即雪球/雪崩「级联」）。
- 这是固定年利率下的模拟——利率变动、手续费和逾期还款都会改变时间线。
这是一个规划工具，不构成理财建议。关于预算背景，可参考度假预算工具的储蓄逻辑。